一名消費(fèi)者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈茂業(yè)天地百貨商場收銀臺(tái)使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。記者黃偉攝

形成15個(gè)省（市）的23個(gè)地區(qū)試點(diǎn)、10家運(yùn)營機(jī)構(gòu)參研的研發(fā)試點(diǎn)格局；截至今年5月31日，試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約2.64億筆，金額約830億人民幣；在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式……自首批試點(diǎn)啟動(dòng)以來，數(shù)字人民幣逐漸飛入尋常百姓家。

展望未來，數(shù)字人民幣將加強(qiáng)場景建設(shè)和應(yīng)用創(chuàng)新，尤其是推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)場景應(yīng)用深度融合，與此同時(shí)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護(hù)需求。相關(guān)部門也將研究出臺(tái)數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，夯實(shí)數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)。

推動(dòng)對(duì)公與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合

數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試范圍正穩(wěn)步擴(kuò)大。經(jīng)報(bào)國務(wù)院同意，數(shù)字人民幣試點(diǎn)從原來的“10+1”試點(diǎn)地區(qū)拓展到15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)，深圳市、蘇州市、雄安新區(qū)、成都市4個(gè)地方取消了白名單限制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，近來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷拓展，除了零售支付場景外，在對(duì)公和個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的領(lǐng)域也屢有創(chuàng)新。如，全國首個(gè)“數(shù)幣+”公積金專窗在深圳市福田區(qū)中國銀行深圳中心區(qū)支行營業(yè)部正式落地，可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數(shù)字人民幣公積金繳存“一站式”服務(wù)；廣州成功辦理首筆數(shù)字人民幣異地繳稅業(yè)務(wù)，納稅人通過銀行端實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)字人民幣賬戶異地清繳稅款；蘇州多家企業(yè)通過數(shù)字人民幣繳納了土地出讓保證金等。

下一步如何穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展？中國人民銀行副行長范一飛在日前舉行的第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言時(shí)指出，堅(jiān)持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)和場景建設(shè)。充分發(fā)揮數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值”的特征，以及成本相對(duì)較低、支付即結(jié)算、可編程等特性，構(gòu)建多層次產(chǎn)品和服務(wù)體系，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進(jìn)。

此前，人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)表示，數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值”的特征，可以加載智能合約，實(shí)現(xiàn)支付定制化，通過人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，也可支持跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務(wù)支持。

“數(shù)字人民幣智能合約的潛在應(yīng)用場景很廣泛?！眳芜h(yuǎn)舉例說，在商業(yè)單用途預(yù)付卡等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，通過智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)透明監(jiān)管；在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，通過智能合約能夠限定支付用途，實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用等。

呂遠(yuǎn)介紹，在前期小額零售個(gè)人消費(fèi)場景基礎(chǔ)上，將發(fā)力服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣低成本、支付即結(jié)算、可編程等特性在服務(wù)財(cái)政、稅收、教育、醫(yī)療、電子政務(wù)、交通運(yùn)輸、生活繳費(fèi)等領(lǐng)域和大型核心企業(yè)的作用，挖掘數(shù)字人民幣助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤政策實(shí)施和受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)企業(yè)紓困，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效等方面的潛力。

充分保障合理個(gè)人信息保護(hù)需求

個(gè)人信息保護(hù)議題近年來備受公眾關(guān)注，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)過程中，能否對(duì)用戶隱私進(jìn)行有效保護(hù)？范一飛強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣高度重視客戶隱私保護(hù)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護(hù)需求。

在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級(jí)最高的。

穆長春介紹，數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個(gè)人信息。他說，數(shù)字人民幣采用“雙層運(yùn)營”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營所必需的個(gè)人信息，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個(gè)人信息由運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集和存儲(chǔ)。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，從而保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息，同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。

另外，基于雙層運(yùn)營體系和錢包矩陣的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。用戶有權(quán)隨時(shí)關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣App將立即停止有關(guān)個(gè)人信息的處理活動(dòng)，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。對(duì)于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣App將嚴(yán)格執(zhí)行。

不過，穆長春也強(qiáng)調(diào)，“沒有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字貨幣可能會(huì)被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

進(jìn)一步夯實(shí)法治和監(jiān)管基礎(chǔ)

“研究出臺(tái)數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，持續(xù)完善數(shù)字人民幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位?！狈兑伙w表示。

回溯至2020年10月，中國人民銀行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發(fā)布公開征求意見通知。此次《征求意見稿》規(guī)定人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)和流通范圍的擴(kuò)大，數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)亟須進(jìn)一步鞏固。

穆長春在論壇發(fā)言強(qiáng)調(diào)，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設(shè)計(jì)上作出的四項(xiàng)相應(yīng)安排。

一是建立信息隔離機(jī)制。明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制。監(jiān)管部門可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺(tái)數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。（記者 張莫）

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